Страховые компании бьются за аккуратных водителей до последнего

По данным независимого исследования, сейчас в России около 10% всех автомобилистов ездят без ОСАГО. Это дополнительным финансовым бременем ложится на плечи добросовестных участников дорожного движения. Для изменения такого положения вещей на рынке автострахования требуется решить ряд системных проблем.

Руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов представил в четверг на пресс-конференции результаты исследования «ОСАГО в жизни автовладельцев». За последние полгода, считает он, на рынке ОСАГО сложилась целая серия как позитивных, так и негативных трендов. 

Небитые платят за битых

Так, справочники средней стоимости восстановительного ремонта от Российского союза автостраховщиков (РСА) своевременно отразили меняющуюся конъюнктуру рынка. Это, в свою очередь, помогло в составлении новых тарифов.  

Безответственных может стать больше

«Но есть вторичная проблема, которая не сильно волнует страхователей. Это то, что тариф изначально не менялся. Но когда меняется стоимость запчастей, их выкуп становится дороже. Если нет акторного обоснования, то нет и резерва, который бы формировался под такие выплаты. И это ставит под угрозу рынок ОСАГО в среднесрочной перспективе, так как некоторые запчасти крайне сложно достать», — заметил он. 

При этом Александр Цыганов подчеркнул, что изменения стоимости полиса, хотя и не со стопроцентной вероятностью, но поспособствуют, тому, что больше людей станет ездить без страховки. 

«Расширение тарифного коридора снизило некоторую напряженность, но все-таки не закрыло все недотарифицированные сегменты, которые остались. Особо опасные водители всегда присутствуют на дорогах и в страховой статистике. При этом задача тарифного коридора сделать так, чтобы это не принуждало людей к отказу от вождения вовсе. Мы знаем, в некоторых странах ОСАГО становится таким неподъемным, что выгоднее ездить на такси, а не заниматься вождением самостоятельно. Таким образом, воспитательная функция, которая по сути могла бы быть у тарифа, не реализуется», — добавил он. 

Кроме того, практически у каждого автовладельца, который ездит аккуратно и покупает ОСАГО, примерно 755 рублей выплат в общей сумме полиса приходится за недотарифицированного клиента. С этим можно и нужно бороться, так как для многих регионов такая сумма является вполне ощутимой, уверен Александр Цыганов. «В данном случае теория страхования говорит о том, что величина базового тарифа, ширина тарифного коридора должны быть акторно оценены», — указал он. 

В исследовании к недотарифицированной группе относятся молодые водители без опыта вождения, водители такси, каршеринга, большегрузных автомобилей (эксплуатируемых в крупных городах), машины индивидуальных предпринимателей, используемые в сфере доставки товаров, водители общественного транспорта и некоторые другие. Также статистика исследования показывает недостаточность действующих тарифов для целого ряда регионов РФ.

Ремонтная составляющая тоже стала «слабым местом» ОСАГО. Около 90% граждан выбирают денежную компенсацию и ремонтируются самостоятельно. В каких-то случаях это позволяет ускорить в ремонт, а в каких-то даже получить «прибыль». «При помощи ремонта в несертифицированных центрах, использования старых запчастей, отказа от ремонта, автовладелец оставляет эти деньги для собственных целей», — уточнил Александр Цыганов. 

Исследование показало, что если бы ремонт в рамках ОСАГО позволял использовать бывшие в употреблении или нелицензированные детали, то потенциальных клиентов, которые просто забирали средства, стало бы еще больше. 47% процентов клиентов сервисов готовы согласиться на снижение требований к запчастям при авторемонте в двух случаях: если это решение сулит серьезное сокращение сроков проведения восстановительных работ или если автовладельцам предоставляют значительные скидки по цене ремонта. Около 20% опрошенных сообщили, что не готовы к снижению требований к используемым запчастям, 13% смогут пойти на такое решение без всяких условий, 20% автовладельцев считают, что снижение таких требований допустимо только для старых автомобилей.

«Кроме того, не все вообще готовы ремонтировать машину, что раньше побуждалось и самими сервисами. Получение суммы со страховки, очевидно, не является однозначной выгодой страховых отношений», — резюмировал Александр Цыганов. 

Нельзя допускать оппортунизма 

Отвечая на вопрос, при какой цене полиса ОСАГО водители готовы отказаться от вождения в принципе, 59% участников исследования сообщили, что «пойдут на такое решение при росте цены полиса ОСАГО на 50–100%». Около четверти автовладельцев (24%) заявили, что не откажутся от покупки полиса независимо от роста цены. Для 9% опрошенных даже удорожание полисов ОСАГО на 10-20% будет критично, для 8% — цена окажется неподъемной, если полис «автогражданки» подорожает вдвое. 

На данный момент в России около 10% всех автомобилистов ездят без ОСАГО, большинство из них находятся не в крупных городах. Александр Цыганов полагает, что решением данного вопроса станут ужесточение ответственности за управление без полиса, а также повышение технических возможностей по выявлению лиц без наличия ОСАГО. Кроме того, региональным властям необходимо комплексно подойти к данной проблеме, а также жестко пресекать факты бытового мошенничества с полисами.  Также на пользу делу пойдет легализация поддержанных запчастей.

Президент РСА Евгений Уфимцев, также принимавший участие в пресс-конференции, заметил, что расширение тарифного коридора — это стремление к соблюдению справедливости по отношению к автомобилистам.

«Тот, кто ездит аккуратно, не должен платить за недобросовестного автовладельца. Иначе получается, что он платит за такси или каршеринг. Неотвратимость — это очень важная составляющая. 90% владельцев авто приобрели полис ОСАГО, они сделали это в соответствии с требованием закона, чтобы другие получили выплату, если им будем принесен ущерб. Вдруг добросовестный владелец попадает в ДТП с тем, который без полиса. И первому, как пострадавшему, выплата не будет произведена. Сначала этого года надо переходить к автоматизации процесса с помощью камер, добиваться неотвратимости требований, чтобы не получилось, что добросовестный владелец переплачивает», — предложил Евгений Уфимцев. 

По завершении мероприятия генеральный директор компании «Альфа-Страхование» Владимир Скворцов в комментарии «Эксперту» заметил, что на данный момент страховщики ведут многоплановую работу с добросовестными клиентами дабы избежать ситуации, в которой они, заметив повышение цен на ОСАГО, не присоединятся к «оппортунистам».  

«Действительно, в условиях инфляции цены на автозапчасти выросли примерно на 30%. Стоимость полиса повысилась для большого количества людей. Для аккуратных автомобилистов — незначительно. Пока нет статистики, хотим сделать ее по итогам года. Но я могу заверить, что компании за аккуратных водителей просто бьются до последнего. Есть специальные программы, чтобы удерживать их, скидки по ОСАГО. Предлагаем рассрочку с помощью партнеров. Мы сделаем все, чтобы дать потребителю оптимальную цену», — пообещал он.